Jak zbudować zdolność kredytową?

Ubiegając się o kredyt trzeba wiedzieć, że istnieje wiele czynników które w znacznym stopniu wpływają na to, w jaki sposób będziemy traktowani przez bank. Mogą one decydować o kluczowych dla nas kwestiach, takich jak wysokość kredytu, jaki zostanie nam przyznany. Do najważniejszych z nich należy zdolność kredytowa, której bank przyjrzy się ze szczególną uwagą.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to dość szerokie pojęcie, i właściwie każdy bank posiada swoje własne sposoby na jej ocenę. Trudno zatem wymienić wszystkie kryteria, które na nią wpływają. Istnieją jednak te najbardziej oczywiste, które są stosowane w każdym przypadku. Kandydat do otrzymania kredytu musi posiadać przede wszystkim stałe i stabilne dochody, których na pewno nie straci przez dłuższy czas. Z tego powodu faworyzowane są tu osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony. Ludzie pracujący na umowie zlecenie czy o dzieło nie mają często realnych szans na otrzymanie kredytu.

Kolejna kwestia to miesięczne wydatki potencjalnego kredytobiorcy. Liczy się tu wszystko – czynsz oraz kwota, którą średnio wydaje się na miesięczne utrzymanie swojego domu. Bardzo ważne są też bieżące zobowiązania finansowe. Nawet posiadanie karty kredytowej może nieco pogorszyć naszą zdolność kredytową.

Bank wychodzi z założenia, że jesteśmy w stanie spłacać taką ratę kredytu, jaka równa się różnicy pomiędzy naszymi miesięcznymi dochodami, a wydatkami. Jest to podstawa naszej zdolności kredytowej, choć w grę wchodzą też inne czynniki. Bank szczegółowo prześledzi naszą historię kredytową. Jeśli w przeszłości mieliśmy jakiekolwiek problemy z terminowym wywiązywaniem się z naszych zobowiązań, to nawet po wielu latach może to poważnie utrudnić nam zaciągnięcie kredytu.

Na zdolność kredytową wpływa też nasz wiek. Jeśli zamierzamy zaciągnąć kredyt na 20 – 30 lat, to bank siłą rzeczy chętniej nawiąże współpracę z kimś młodym.

​

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jednym ze sposobów jest próba zmiany swojego stosunku pracy. Osoby posiadające czasową umowę o pracę mogą spróbować zmienić ją na umowę na czas nieokreślony. Nie zawsze jest to możliwe, choć można nawet powiedzieć pracodawcy wprost, dlaczego jest nam to potrzebne. Trzeba jednak zrobić to odpowiednio wcześnie, bowiem banki biorą zwykle pod uwagę nie tylko nasz aktualny stosunek pracy, ale także historię obejmującą przynajmniej pół roku.

Kolejnym krokiem jest przyjrzenie się swoim instrumentom finansowym. Jak powiedzieliśmy, samo posiadanie karty kredytowej – nawet nieaktywnej – jest przez bank traktowane jako pewne obciążenie. Warto zrezygnować z tych, które nie są nam potrzebne.

Jeśli posiadamy jakiekolwiek zobowiązania finansowe, to będziemy musieli się z nimi uporać. Oczywiście, ciężko jest spłacić nawet mniejsze pożyczki w jednym momencie, biorąc pod uwagę fakt, że ubiegamy się właśnie o nowy kredyt i nie mamy zbyt wiele gotówki. W takiej sytuacji warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym. Można dzięki niemu zmniejszyć nieco wysokość miesięcznych rat, co bank potraktuje jako plus do naszej zdolności kredytowej.

Zaciągając kredyt na długi okres, korzystniej jest wybrać spłacanie rat równych. Banki kuszą nas ratami malejącymi, które nie są wcale tak korzystnym rozwiązaniem z punktu widzenia naszej zdolności kredytowej. Na początku są one wyższe, przez co bank będzie nam stawiał wyższe wymagania co do miesięcznych dochodów.