Obniżenie raty kredytu hipotecznego

Stopy procentowe są aktualnie dość niskie, dzięki czemu osoby biorące kredyty hipoteczne mogą cieszyć się niskimi ratami. Warto jednak wiedzieć, że każdy kredytobiorca ma szeroki wybór dodatkowych sposobów, dzięki którym można jeszcze bardziej obniżyć raty kredytu hipotecznego. Poszczególnie rozwiązania różne sprawdzają się w odmiennych sytuacjach, trzeba zatem przyjrzeć się im nieco bliżej aby wiedzieć, na jakie z nich można się decydować w swoim własnym przypadku.

Przedłużenie terminu spłaty

Nie potrzebne są żadne obliczenia aby stwierdzić, że dłuższy okres spłaty konkretnej kwoty to niższe raty. Przedłużanie terminu spłaty nie zawsze jest jednak opłacalne, bowiem razem z nim rosną też odsetki, jakie musimy zapłacić bankowi. Załóżmy, że bierzemy kredyt na 300 tysięcy złotych, który mamy spłacać przez 20 lat. W takim przypadku miesięczna rata będzie wynosiła prawie 2000 zł, zaś odsetki jakie zapłacimy bankowi przez ten czas przekroczą 150 tysięcy złotych. Wystarczy przedłużyć okres spłaty o zaledwie pięć lat, aby miesięczna rata zmalała o ponad 200 zł. Z drugiej strony, łączna suma odsetek jakie będziemy musieli spłacić wzrośnie o ponad 40 tysięcy. Faktem jest, że płacimy niższe raty. Okazuje się jednak, że nie zawsze jest to dla nas aż tak korzystne, jak mogłoby się wydawać.

Spłata kredytu bezpośrednio w walucie

Biorąc kredyt walutowy kredytobiorca bierze na siebie również tak zwany spread. Musimy w tym przypadku kupić w udzielającym nam kredytu banku walutę, w której zaciągamy taką pożyczkę. W bankach nie zawsze spotkamy się z atrakcyjnymi kursami walut, na czym możemy niekiedy sporo stracić. Wielu kredytobiorców nie wie, że przysługuje im prawo do samodzielnego zakupu waluty w dowolnym miejscu, gdzie kurs będzie dla nich korzystniejszy. Korzystając z tego rozwiązania, trzeba co miesiąc samemu kupować daną walutę i zanosić ją do banku. Dzięki szukaniu lepszych kursów można zaoszczędzić co miesiąc przynajmniej kilkadziesiąt złotych – w perspektywie 20 lat jest to całkiem spora suma.

jak obniżyć kredyt hipoteczny

Obniżka marży kredytowej

Marża zawsze jest zawarta w umowie kredytowej, a jej wysokość stanowi ważną część kosztu danego kredytu. Podpisując stosowny aneks, otwieramy sobie szanse na jej zmienienie. Takie negocjacje z bankiem o obniżenie marży nie zawsze przynoszą jednak skutek. Wiele zależy od jej obecnej wysokości. Największe szanse mają na to te osoby, które płacą aktualnie znacznie większe marże niż te stosowane na rynku. Ich wysokość stale się zmienia, i o ile w roku 2009 średnia wynosiła ponad 3%, o tyle obecnie spadła poniżej 2%.

Refinansowanie kredytu

Banki stale walczą o klienta, zatem nawet w czasie spłacania kredytu można rozejrzeć się za inną ofertą. Jeśli nie mamy szans na obniżenie marży, możemy postarać się o refinansowanie naszego kredytu w innym banku. W skrócie jest to wykupienie naszego zobowiązania przez nowy bank – przenosimy się po prostu do innego wierzyciela. Trzeba oczywiście dokładnie zapoznać się z nową ofertą i sprawdzić zapisane w niej warunki. Może się bowiem okazać, że mimo niższych miesięcznych rat całkowity koszt spłaty kredytu w innym banku będzie znacznie wyższy.

Wakacje kredytowe

W większości banków kredytobiorcy mogą korzystać z tak zwanych wakacji kredytowych. Jeśli w naszym życiu pojawiły się wyjątkowo niesprzyjające okoliczności które uniemożliwiają nam spłacanie kredytu, możemy poprosić bank o czasowe zawieszenie lub zmniejszenie rat. Jest to skuteczne, ale chwilowe rozwiązanie. Wakacje kredytowe prędzej czy później się skończą, i będziemy musieli na nowo spłacać raty we wcześniejszej wysokości.

Autor

Redakcja portalu Finansowe Tipy