Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Czy warto?

Biorąc kredyt hipoteczny zawsze trzeba zwrócić uwagę na to, jak w przypadku danej oferty wygląda wcześniejsza spłata zobowiązań. W wielu przypadkach jest to bardzo opłacalne rozwiązanie, choć czasami okazuje się, że nie ma sensu decydować się na to. Warto dobrze to rozważyć i zastanowić się, co powinniśmy zrobić w naszej sytuacji.

Wielu ludzi decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu głównie ze względu na emocje. Kredyt kojarzy się nam z wielkim obciążeniem i swego rodzaju uwiązaniem do banku, przez co chcemy się go pozbyć jak najszybciej. Jest to zrozumiałe, choć do tak poważnych rzeczy jak duży kredyt hipoteczny trzeba podchodzić znacznie bardziej racjonalnie.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – po co?

Głównym argumentem przemawiającym za wcześniejszą spłatą kredytu jest to, że można w ten sposób obniżyć jego koszty. Odsetki naliczane przez bank w skali kilku dekad sięgają zwykle kilkuset tysięcy złotych; spłacając kredyt wcześniej, można tego uniknąć. Niestety jest to powód, dla których banki nie patrzą zbyt przychylnie na wcześniejsze spłaty – dla nich jest to przecież spora strata. Dlatego też nie w każdym przypadku będzie to dla nas tak opłacalne.

Spłata kredytu hipotecznego - opłaty i wymagania

Bank nie udziela kredytu charytatywnie – jego celem jest zarobienie na kliencie. Z tego powodu banki wprowadzają wiele warunków w umowie, które klient musi spełnić aby móc dokonać wcześniejszej spłaty kredytu. W większości przypadków są to dodatkowe opłaty, których wysokość sięga kilku tysięcy złotych. Być może wydaje się to dużo, ale wystarczy pomyśleć, że na wcześniejszej spłacie w dłuższej perspektywie możemy zaoszczędzić znacznie więcej.

Pewnym udogodnieniem jest to, że w wielu bankach takie opłaty obowiązują jedynie w pierwszym okresie kredytowania. Zwykle wynosi on kilka lat – potem trudności związane ze wcześniejszą spłatą są już mniejsze.

rata kredytu hipotecznego

Rozłożenie odsetek

Banki korzystają jednak również na takim udogodnieniu dla klientów. Biorąc kredyt hipoteczny na 30 lat o stałych ratach, kredytobiorca w ciągu pierwszych trzech lat spłaca około 15% odsetek. Są one rozłożone w taki sposób, że to właśnie w początkowym okresie kredytowania klient spłaca główną ich część.

Wybierz odpowiedni moment

Aby wybrać najlepszy moment na spłatę kredytu, trzeba zwracać uwagę na panujące akurat warunki. Dobrze jest zrobić to przed zapowiadaną podwyżką stóp procentowych, która może doprowadzić do zwiększenia wysokości rat. Biorąc kredyt walutowy warto czekać na moment, kiedy kurs danej waluty będzie wystarczająco niski. Wówczas spłata kredytu będzie dla nas najkorzystniejsza.

Pomyśl o nadpłacie

Jeśli kredytobiorca posiada akurat odpowiednie środki do zapłaty sumy większej niż comiesięczna rata, to całkowita spłata kredytu nie jest jedynym możliwym rozwiązaniem. Można zdecydować się na nadpłatę, która w pierwszych latach kredytowania znacząco zmniejszy koszt kredytu.

Zarówno w przypadku nadpłaty jak i wcześniejszej spłaty kredytu, wszystko zależy od konkretnej sytuacji. Trudno jest orzec, czy dane rozwiązanie jest korzystne, czy nie. Trzeba dokładnie obliczyć ewentualne zyski lub straty.

Kategorie: Porady finansowe,

Autor

Redakcja portalu Finansowe Tipy